Refinansiering av kredittkort – hva, hvordan og hvorfor

Ifølge en reportasje på NRK fra september 2016 og Statens institutt for forbruksforskning sliter 313.000 norske husholdninger med høy kredittkortgjeld. I snitt har disse 60.440 kroner i minus på kortet.

Det høye rentenivået på kredittkort, som normalt er på mellom 20 og 30 prosent, gjør at mange med kredittkortgjeld ender opp med å betale det dobbelte av det de opprinnelig lånte.

Forbrukslån uten sikkerhet kan ha renter på 10-15 prosent, altså halvparten av nivået for kredittkort. Det innebærer at man kan kutte både rentene og nedbetalingstiden kraftig ved gjøre om kredittkortgjelden til forbrukslån.

Ifølge NRK kan den samlede besparelsen bli på hele 44.000 kroner ved en kredittkortgjeld på 60.000 kroner. Den kjente privatøkonomen og Luksusfellen-programlederen Hallgeir Kvadsheim sier til NRK at det kan være en god løsning å bytte ut kredittkortgjelden med et forbrukslån.

Refinansiering er et begrep som kastes utrolig mye rundt når det er snakk om privatøkonomi. Og med mindre man har mye erfaring med lån og gjeld er det ikke nødvendigvis så enkelt å vite hva det egentlig handler om. I denne artikkelen ser vi grundig på hva refinansiering av kredittkort er, samt hvordan man refinansierer og når det kan være lurt å vurdere refinansiering av kredittkortgjelden.

Når man snakker om refinansiering av gjeld, både på lån og kredittkort, handler det om å ta opp et nytt lån for å nedbetale det eksisterende lånet ditt. På mange måter høres dette sikkert veldig bakvendt ut. Dersom du allerede sitter på gjeld kan det umulig være lurt å påta seg enda mer? Vel, det er flere grunner til å velge å refinansiere, og vi skal diskutere dette senere.

Men la oss først lage et lite mattestykke. Si at du i dag sitter med kredittkortgjeld på tre forskjellige kredittkort. På det ene kortet har du 20.000 kroner i gjeld og betaler 19% i effektiv rente. På det andre kortet har du 5000 kroner i gjeld og betaler 24,5% i effektiv rente. Og på det tredje kortet har du 10.000 kroner i gjeld og betaler 21% i effektiv rente. La oss for eksempelets skyld si at du kun har mulighet til å betale minstebeløpet kredittkortselskapet innkrever av deg. Da vil de månedlige renteutgiftene dine se slik ut:

(20.000 x 0,19) / 12 = 317 kroner i måneden
(5000 x 0,245) / 12 = 102 kroner i måneden
(10.000 x 0,21) / 12 = 175 kroner i måneden

Fordi du kun betaler renter sitter du igjen med en konstant gjeld og årlig betaler du 7128 kroner i renter. Du betaler også eventuelle termingebyrer på alle tre kortene hver eneste måned. I en slik situasjon kan det lønne seg å se på mulighetene for å innfri kredittkortgjelden ved å refinansiere.

Hvordan refinansierer man kredittkortgjeld?

La oss fortsette med eksempelet over. Du bestemmer deg for å ta opp et forbrukslån på 35.000 kroner for å betale ned all kredittkortgjelden din umiddelbart. Da sitter du igjen med kun ett lån, som bare har én rente du trenger å betale. Dersom forbrukslånet du tar opp har en effektiv rente på 14% og du velger fem års nedbetalingstid vil månedsbeløpet ditt være 869 kroner. Og du blir gjeldfri på fem år. Den høyeste renten du betaler med denne løsningen er 431 kroner – altså 163 kroner mindre i måneden enn med kredittkortgjelden. Det finnes en rekke tilbydere som spesialiserer seg på refinansiering av lån.

De fleste av dem kan tilby gunstige renter for oppsamling av gjelden din og noen gjør også det meste av jobben for deg, slik at du ikke behøver å bruke masse tid på å ordne opp i kredittkortgjelden. Ved å velge en slik tilbyder sitter du plutselig med kun én långiver å forholde deg til. I tillegg sitter du igjen med et lån som du blir nødt til å nedbetale, i motsetning til kredittkortgjelden som det kan være litt for enkelt å la gli i hverdagsøkonomien.

Når bør man refinansiere kredittkortgjeld?

Dersom du har gjeld på flere forskjellige kredittkort kan det være en god idé å vurdere refinansiering. Ved å ta opp et lån for å bli kvitt gjelden slipper du flere termingebyrer i måneden og ender opp med lavere renteutgifter enn hvis du beholder kredittkortgjelden din. Men det er ikke bare de med gjeld mer enn ett sted som refinansiering kan være gunstig for. Dersom du har hatt kredittkortgjelden din lenge og ikke opplever at du klarer å få den ned kan det absolutt være gunstig å refinansiere. Dersom du gjør det vil du mest sannsynlig få bedre betingelser og også en reell nedgang i gjelden din. Det er definitivt å foretrekke fremfor å betale flere forskjellige renter i uendelig lang tid på kjøp du allerede har gjort.

Fire viktige råd for forbrukslån

Det er spesielt fire ting du bør huske på når du skal søke om refinansiering med forbrukslån.

1. Fokuserer på hva den effektive renten er ettersom denne inkluderer alle kostnadene ved forbrukslånet.
2. Få tilbud fra flere banker og sammenlign tilbudene ettersom det vil øke sjansene for å få det beste tilbudet.
3. Sett deg inn i betingelser og vilkår, ettersom det sikrer at du ikke får noen overraskende kostnader.
4. Kan du betale ned forbrukslånet tidlig? Hvis den økonomiske situasjonen din skulle endre seg, vil det kunne medføre at du kan spare penger ved å betale hele forbrukslånet før det var planlagt.